10 年後，租房還是買房資產多？
把房價、租金、貸款條件填進來，系統幫你算清楚：10 年後買房族跟租房族各有多少淨資產，誰比較划算一目了然。
淨資產比較
看誰的錢最後比較多
逐年走勢圖
看哪一年開始拉開差距
白話解析
不懂財務也能看懂
10 年後贏家
🏠 買房族
淨資產多 201 萬
買房族淨資產
826 萬
租房族淨資產
625 萬
月貸款
4 萬/月
月總開銷（含稅管維）
4 萬/月
輸入你的條件
金額欄位用「萬元」填寫，例如月租 2.8 萬就填 2.8。
🏠 買房條件
想買的房子總價，例如 1500 萬就填 1500
通常是房價的 20%～30%，填 30 代表自備三成
2026 年五大行庫平均約 2.32%，可依實際利率調整
一般 20～30 年，年限越長月付越低但總利息越多
預估每年房價漲多少，保守估 1～2%，樂觀估 3～5%
房屋稅攤提 + 社區管理費，一般約 0.2～0.5 萬/月
水電修繕、裝潢折舊等，一般約 0.1～0.3 萬/月
🏡 租房條件
目前每月租金，例如 2.8 萬就填 2.8
預估每年租金漲多少，台灣近年約 1～3%
租房族把自備款拿去投資的預估年報酬，ETF 長期約 4～7%
想比較幾年後的結果，通常看 10～20 年
買房族明細
租房族明細
初年買房開銷 vs 月租差額
買房每月多花 1 萬
租房族把自備款 300 萬拿去投資，每月省下的 1 萬差額也持續投入，隨租金上漲差額會逐年縮小。
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逐年淨資產走勢
買房族的淨資產 = 房子市值 − 剩餘房貸。租房族的淨資產 = 自備款投資累積 + 每月差額投資累積。 兩條線交叉的地方，就是「損益平衡點」。
買房族淨資產 = 房子市值 − 剩餘房貸 ／ 租房族淨資產 = 自備款 + 每月差額投資累積（月複利）
小白也看得懂的判斷方式
租 vs 買沒有標準答案，關鍵在於「你的假設是否合理」。以下四個情境幫你快速判斷哪個選擇對你比較有利。
買房比較划算的情況
- ▸打算長期持有（10 年以上），房價漲幅能彌補持有成本
- ▸租金持續上漲，租房的長期成本越來越高
- ▸自己難以自律投資，買房等於強迫儲蓄
- ▸有家庭需求，穩定居住環境比資產最大化更重要
租房比較划算的情況
- ▸自備款能穩定投入高報酬資產（如 ETF 年報酬 6%+）
- ▸短期內有搬遷需求，買房的交易成本會侵蝕獲利
- ▸房價漲幅低於預期，持有成本（稅管維）吃掉增值
- ▸月租遠低於月供，省下的差額能持續複利滾大
這個試算沒算進去的成本
- ▸買房：仲介費（1～2%）、代書費、裝潢費、搬家費
- ▸買房：房屋稅、地價稅（本工具用月攤提概念估算）
- ▸租房：押金機會成本、搬家費、租約不穩定的隱性成本
- ▸通膨對購買力的影響（兩邊都有，互相抵消部分）
最容易影響結果的假設
- ▸房價年漲幅：從 1% 改成 3%，買房族優勢大幅擴大
- ▸投資年報酬：從 4% 改成 7%，租房族可能反超
- ▸比較期間：持有越久，買房族通常越有利
- ▸月租 vs 月供差距：差越大，租房族投資複利效果越強
這個試算怎麼算的？
三個步驟，讓你知道數字從哪裡來。
買房族淨資產
每年房子市值 = 房價 × (1 + 年漲幅)ⁿ。剩餘房貸用 PMT 等額本息公式逐月計算。淨資產 = 市值 − 剩餘房貸。
淨資產 = 房子市值 − 剩餘房貸租房族淨資產
自備款從第一天開始投資。每月若買房開銷 > 租金，差額也持續投入。全部用月複利滾算。
淨資產 = 自備款投資 + 差額投資累積比較誰多
兩邊淨資產相減，正數代表買房族多，負數代表租房族多。圖表顯示每一年的動態變化。
差距 = 買房淨資產 − 租房淨資產計算假設說明
- •買房月供用 PMT 等額本息公式計算
- •房屋稅 + 管理費 + 維護費依輸入值固定不變
- •租房族每月差額（買房開銷 − 月租）若為正則投入投資，負值不投
- •投資報酬假設穩定，實際有波動風險
- •不計裝潢、仲介費、代書費等一次性成本
- •不計通膨對購買力的影響
- •本工具僅供初步評估，實際決策請諮詢理財顧問
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